無疆旅者 Borderless Traveler

2020年3月下了人生重大決定：從穩定的工作辭職。

支撐我做出這個決定的關鍵因素，心理層面上是實現理想的衝動，實務層面是看清「需要」和「想要」的區別，現實層面就是最關鍵的理財規劃。

我不是在原公司裡做出辭職決定的第一人，但應該是第二人。第一人擁有高超的金融股市操作技巧，應該在今年賺得滿砵滿盆，讓我自嘆弗如。第一人可以極大化提高收入來源，完全具備一般對於財務自由的概念。但是我應該不屬於這個概念。

每個人的環境背景不同，我的背景是：

• 1.可以明確區別需要和想要。
• 2.生活欲望低，不會擴張消費。（但是旅行是夢想，預算可以無上限XD）
• 3.沒有家庭，家族情況單純，沒有太多不可控因素。
• 4.盡量應用知識情報來降低支出。（信用卡、會員、補助等）
• 5.目前身體健康。

簡單來說，就是雖然資產不多，但支出比一般人更低，透過財務管理而達到的暫時性財務自由。（為何是暫時性？因為想要驗證2~3年再下定論）

這種想法一度以為是很獨特的，回到台灣才發現，國外早有類似的理財方法，叫做「FIRE」 (Financial Independence Retire Early，財務獨立，提早退休)，在圖書館看過一本書，也寫了閱讀心得，有興趣者可參閱→ 【閱讀心得】賺錢更賺自由的FIRE理財族

目前執行的理財管理實踐方法大概只有四個：財務計算、投資風險控管、預算主導支出。以及2020年執行一整年的完整詳細記帳。

一、財務計算：

了解自己的財務狀況，也是FIRE理財/財務自由/退休的第一步，我自製一張Excel試算表，混合著公司財報三表（損益表、資產負債表、現金流量表）的概念，還分成台幣/人民幣管理，裡面項目包括：（為了客觀評估，不讓匯率影響，最後還加入轉換成美金的欄位）

• 1、資產、負債、包含任何可以換算價值的點數；類似於財報的「資產負債表」
• 2、比較上個時間點（每月底）的損益狀況；類似於財報的「損益表」
• 3、資產損益狀況搭配記帳，算出「被動收入」；類似於財報的「現金流量表」
• 4、可持續性試算；依照個人需求和經驗，提出合理的生活預算，包括食衣住行、保險、孝親、旅行，再納入預估投資報酬率、未來退休金、和生活地的前年核心消費者物價指數CCPI（非通膨指數，因為通膨指數太虛幻，CCPI更貼近實際）。
• 5、投資績效統計；
• 6、股票產業別配置（可以分散風險，再調整比例以朝向目標收益率）
• 7、其他投資項目紀錄（如黃金）

第4項「可持續性試算」裡有個假設：消費支出會隨著年齡而遞減，主因是我認為生活消費欲望會隨年紀降低，可能醫藥費增加，但是相對地旅行支出會降低（生重病還能旅行嗎？XD），年老若想要大吃大喝，身體狀況也不允許。所以50歲之前的階段才是最花錢的。

二、投資風險控管：

投資風險控管主要概念是分散投資項目，分成台幣和人民幣部位：

• 1、台幣：台股、股票/債券基金、定期存款、高利活存、美金、機器人理財（因為最近買的美金，預期匯率短時間不會回升XD）
• 2、人民幣：大陸股市ETF基金、固定收益理財產品、定期存款。

從項目可以知道，除了台股外，幾乎都是低風險投資。雖然台股在12月最近做了一點當沖和信用交易，未來進一步試試期貨；但基本是抱著做中學的想法，投資極低，損失有限。

台股主要是採用價值投資+慢進慢出+跌深加碼(有人稱之為本多終勝)的方法來進一步控管風險，好處是風險低，壞處當然是收益低；其中也有投機型炒短線行為，但都是極少部份。在我的觀念中，風險控管比收益更重要。

最近美股正夯，還沒有完全熟悉之前，還是持保留態度。因為投資風險控管第一條：「不懂的東西不要碰」。

三、預算主導支出：

把生活中每個支出歸類並設置預算，亦即是這個消費在我心目中的價值和合理價格。若是低於預算，基本上不必考慮即可出手，高於預算就要思考一下。若是沒有發生預算外的消費，搭配上述的「可持續性試算」，理論上就能長久維持財務穩定不失控。預算主導支出可以認為是「自律」的體現。

四、詳細記帳

大概每個人都知道記帳對於財務管理有莫大幫助，可以時刻思考反省自身財務狀況，短時間了解現金流狀況，正確評估未來的消費行為。對我來說，有了「預算主導支出」的觀念，記帳倒不是特別重要，而是作為偷懶的一步，從財務計算中的資產損益表扣除記帳結果，來得出「被動收入」，可能不精確，但有參考性。

記帳的確是很花時間又容易放棄的雜事，推薦我用的一款App：AndroMoney，可以快速簡單完成隨時記帳，並且匯出和網路備份。經過2020年一整年詳細記帳，確定「預算主導支出」可行，被動收入數據也差不多，未來將省掉記帳時間，直接用「2020年平均支出」來取代。

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2020年財務規劃狀況：

• 1.完成：每月財務計算、投資風險控管、預算主導支出、每日記帳
• 2.未完成：投資風險控管太嚴格，低風險投資部位太多影響獲利
• 3.投資收益率目標：4％（理論上維持現有生活的黃金比率）
• 4.投資實際收益率：4.54%

2021年財務規劃目標：

• 1.每月財務計算改為每季、減少投資低風險部位、維持預算主導支出、每日記帳取消改用「2020年平均支出」取代。
• 2.投資收益率目標：4％（理論上維持現有生活的黃金比率）

最終財務規劃目標：

• 最大化利用現有時間資源和金錢價值後，有尊嚴地死去