【閱讀心得】財務自由，提早過你真正想過的生活：楊應超Kirk Yang審定推薦，關於時間、自由、金錢、副業的實用思考 @ 無疆旅者 Borderless Traveler

財務自由，提早過你真正想過的生活：楊應超Kirk Yang審定推薦，關於時間、自由、金錢、副業的實用思考

書名：財務自由，提早過你真正想過的生活：楊應超Kirk Yang審定推薦，關於時間、自由、金錢、副業的實用思考

原文書名：FINANCIAL FREEDOM: A Proven Path to All the Money You Will Ever Need

作者：葛蘭．薩巴帝爾(Grant Sabatier)
譯者：潔絲文
出版社：遠流
ISBN：9789573286301
出版日：2020/02/26
閱完日：2021/01/20

閱讀難度：⭐⭐⭐

內容架構：⭐⭐⭐⭐

圖文排版：⭐⭐⭐⭐

推薦指數：⭐⭐⭐⭐

摘要：

上班賺錢只是過程，並不是目的
唯有盡快財務獨立，人生才能真正的自由

時間比金錢更貴重，因為我們無法賺到時間。這就是我們必須追求財務自由，提早退休的原因：過著真正屬於自己的人生。

這本書是FIRE運動的行動手冊，作者分享自己的致富、投資、儲蓄策略，包含
　　・如何把現有的全職工作當跳板，最大化利用全職工作的福利
　　・與雇主協商加薪：時機與該準備的資料
　　・如何找到適合你的副業
　　・讓副業變成你的被動收入：你睡覺時、呼吸時都有人替你賺錢
　　・投資組合 + 提領率 + 5個方法，讓錢50年也用不完
　　・省錢旅遊與省錢居住的方法
　　・結帳之前要做的11個思考
　　・賺錢的無窮創意

書中還有許多實用的工具，例如「物品的未來價值計算器」、「財務自由計算器」等，協助我們思考是否需要買一杯咖啡，計算出我們要多少錢才能退休。通往令人嚮往的人生方向，加入全球性的FIRE潮流，從此再也不必為錢工作，開始真正從事自己有興趣的志業。

感想：

1、讀了這本書，才知道Fire理財也有分不同學派。本書學派是積極創業派，認為節約貢獻有限，最好是運用自己所有資源，積極拓展能賺錢的管道。之前閱讀的「賺錢更賺自由的FIRE理財族」則是節約守成派，著重於了解需求後，制定預算來控制消費。積極創業派需要較多勞動勞心，且承擔較大的創業失敗風險；節約守成派則是需要壓抑消費衝動，穩定安全但可能失去較多人生選項。兩者的選擇，端視自身風險承受能力，以及副業技能在市場上的價值。能承受風險，技能有高度價值者，應可選擇積極創業派，反之則是節約守成派。

2、作者用本身困於耗時低收入工作，收入僅僅打平開銷的生活為例，意識到如此生活，無論工作再久，都無法達成理想的財務自由數目；美國人一般不善理財且過於鋪張浪費(典型的收入愈多，消費就擴張)，主流理財的指導和試算往往過於簡單，讓人必須用人生最精華時間持續工作，最後在60~70歲後才能退休。

3、本書認為一般人覺得因為沒有積極拓展賺錢管道和及早投資，才會認為「錢是有限的」，作者認為賺錢管道繁多，錢是無限的，時間才是有限的。應該最大化利用財富和時間價值，才能有效率地賺錢。金錢和時間並非線性關係，想賺更多錢，不一定要犧牲更多時間。

4、從個人的財務自由數字出發，多個章節用詳細具體的範例計算儲蓄率、複利率、資產配置、投資組合等觀念，將財務自由數字拆解成較小的，可達成的每日/每週/每月/每年存款目標。根據投資報酬每季度定期調整這些目標。

5、投資是終極的被動收入，也是有錢人變富有且持續累積財富的主要策略。股票、債券、不動產是最好管理和最可靠的投資。但人的情緒容易受金錢影響，讓錢的運作成為日常的一部分，就能隨時保持冷靜，做出明智決定。

6、提倡計算自己的每小時真實工資，需要包含準備、交通、事後的成本費用，並在消費前思考幾個問題，盡量減少衝動消費並轉為儲蓄投資。

7、選擇副業的要點：為自己工作、報酬值得付出、符合喜好、能學到新技能（技能是未來資產）、有發展潛力、成為被動收入的潛力。

8、本書為積極創業派，主張生活開銷不需要做預算，只要盡量降低三大項支出：居住、交通、食物花費。就能達到節約目的。

9、盡量利用正職工作當跳板，最大化能獲得福利與薪水的機會。調查自己對公司的價值，爭取加薪機會。正職工作最能拓展人際關係，也為往後發展副業打下基礎。

10、副業的優點是幾乎做任何事都能賺錢，通常只要一點投資就能開始。需要評估實際願意投入多少時間，決定能從事的副業種類，以及能賺到多少錢。

11、投資策略建立在五個能直接影響的核心概念：最小化風險、最小化花費、最小化稅額、最大化報酬、最小化提領費用。投資組合核心應該是股票、債券、不動產。這些是最簡易可靠的投資。

12、根據研究顯示，90%的主動投資，經過十五年後，都不如整體股市。所以若是沒有獨到的投資標的，建議投資大盤指數的ETF即可。

13、書中主張「投資不動產是豐富投資組合與分散風險的絕佳方法，不動產升值速度較快，是比股票更好的投資」。這是以美國現狀為論述基礎，並非一體適用每個國家地區，比方說在日本、德國，因為政策保護居住正義，投資房地產得到高報酬並非易事。

14、決定提早退休，要找出各種能填補時間的事物，擁有更多的興趣讓自己保持忙碌。自由無邊無際且充滿不確定。只要保持心胸開放，人生就會精彩無比。

15、錢可以改變人生，能給予更多機會。花錢的方式就是看待世界的方式。錢可以賦予自己和其他人力量，進而改變世界。你不掌握錢，錢就會掌握你。做金錢的主人之前，要先做自己的主人。

16、家人與朋友比錢更重要。假如沒有人可以一起分享，錢就沒有意義。

17、財務自由講的是自由做你想做的事，可以擁有更多時間，可以過著自己想要的生活。仔細思考想要什麼樣的人生，這樣的生活需要多少錢實現。過自己的人生，而不是你的親人、鄰居、同事，或社群媒體上其他人的生活，更不是其他人期望過的人生。

18、人生就像投資，講的都是承擔計算過的風險。打安全牌很簡單，可以在群體存活，但是恐懼也阻礙成長進步。擁有越多錢，能承擔的風險越多；承擔風險時，會擁有更多機會、經驗、故事與更豐富人生。

19、每個章節末頁，都有重點整理提示，方便快速複習記憶。

20、增加資產，減少開銷，明確退休生活目標，制定可行計畫，當然還需要最現實的理財能力。以上俱備的時候，就是財務自由，提早退休的時候。本書主要以增加資產收入做為達標的方式，但我建議做出人生重大決定時，都要多思考一下，避免盲從，能脫離消費主義更好。很多時候，選擇真的比努力重要。

章節內容摘要：

一、有錢就是自由

財務自由的七個階段：認清現實、養活自己、喘息空間、穩定成長、擁有彈性、財務獨立、坐擁財富。

二、時間比金錢珍貴

1.錢是無限的，時間是有限的，別浪費時間。
2.傳統退休規劃三大主要問題：大部分人做不到（通膨、過度消費、儲蓄不足）、人生最珍貴時間花在為賺錢工作、不能提早退休。
3.快速財富自由的關鍵：善用複利威力，儘早開始投資。
4.通貨膨脹可以抵抗（居住套利、投資），不需要太多錢，投資也能繼續成長。
5.不要延後夢想。病人臨終的兩大缺憾：希望當初有勇氣做自己（不為別人的期望而活）、希望自己不要那麼認真工作。
6.坊間大部分理財建議，重點都是用有限的金錢創造最大的效益。沒想過錢之所以有限，是因為沒有積極創造。
7.金錢和時間並非線性關係，想賺更多錢，不一定要犧牲更多時間。

三、你的財務自由數字是多少？

1.需要多少錢退休，關鍵是設定可達成的目標，給自己足夠的時間完成，並隨時調整。
2.需要多少錢退休，取決於想要什麼樣的生活方式。過喜歡的生活所需要的錢，比想像中少很多。
3.越早投資，投資越多，錢成長的速度也越快。
4.最大程度保障錢夠用一輩子：存下預期年支出的25倍資產、利用副業或被動收入並延遲把投資取出的時間、手邊現金足夠一年生活費、盡可能不要用到投資獲利和本金。
5.用目前的支出，估計財務自由的數字，也可以用可預測的未來支出，做更精準計算。
6.每次的消費都是犧牲這些錢在未來的成長潛力。
7.七十二法則：用72除以預期年複利率，可以算出錢在多少年後會翻倍。
8.穩定的持續性收入可以減少需要的金額，加快達成財務自由的時間。
9.將財務自由數字拆解成較小的，可達成的每日/每週/每月/每年存款目標。根據投資報酬調整這些目標。

四、你現在有多少錢？

1.淨值是財務規劃中最重要數字，也是財務評分表。至少每週檢視一次。
2.淨值不同於財務自由數字。財務自由數字是你需要投資多少金額，才能在餘生靠投資獲益生活。
3.計算離財務自由數字還有多少，只要用財務自由數字減掉淨值中能產生收益的投資。
4.清償貸款的原則：考慮能存下最多錢的方式。
5.人的情緒容易受金錢影響。讓錢的運作成為日常的一部分，就能隨時保持冷靜，做出明智決定。
6.自動化理財只是開端，突破極限和成長才是邁向財務自由的方法。
7.稅後淨利或EPS是影響股價主因之一
8.每天五分鐘檢視財務狀況，錢的運用更順手，也能看到更多機會。

五、如何快速累積財富

1.累積財富的三個槓桿：收入、儲蓄、支出。
2.大多數理財書籍強調減少支出，但想快速達成財務自由，賺更多錢會更有威力。
3.儲蓄率：將所有帳戶的儲蓄除以收入。
4.儲蓄率會影響達成財務自由數字所需要的時間。提高儲蓄率的有效策略之一是每30~90天增加1%。
5.創業家心態：把握每個省錢和賺錢的機會，專注利用時間賺錢。
6.最大化賺錢策略方法：正職工作、副業、經營企業、投資。
7.選擇副業的要點：為自己工作、報酬值得付出、符合喜好、能學到新技能（技能是未來資產）、有發展潛力、成為被動收入的潛力。
8.投資是終極的被動收入，也是有錢人變富有且持續累積財富的主要策略。股票、債券、不動產是最好管理和最可靠的投資。

六、十一個結帳前要做的思考

1.計算每小時真實工資，需要包含準備、交通、事後的成本費用。
2.買任何東西之前，問自己的11個問題：
2-1.花這個錢有多快樂？
2-2.賺多少錢才能買這個東西？
2-3.用生命中幾個小時交換這個東西？
2-4.買得起嗎？
2-5.不看金額，用百分比來看價格差異？
2-6.有更便宜的嗎？有免費交換的嗎？
2-7.為了方便花了多少錢？
2-8.這個東西往後會花多少錢？
2-9.這個東西在使用前的價值是多少？
2-10.這些錢在未來值多少錢？
2-11.這些潛能買到未來多少時間？

七、唯一需要做的預算

1.不需要做預算，只要降低三大項支出：居住、交通、食物花費。
2.居住支出約佔美國家庭預算1/3，節省居住支出的方法有搬家到更便宜地方、出租房子、幫人看家。
3.盡量走路或騎自行車，需要買汽車的話，優先購買二手車。
4.多花心思，就能在花小錢旅遊。
5.節省食物支出，可以自己種菜、在家煮飯、買量販包裝等。

八、善用正職工作

1.用正職工作當跳板，最大化能獲得福利與薪水的機會。
2.調查自己對公司的價值，爭取加薪機會。
3.決定要爭取多少加薪額度與適當開口的時機。
4.技能加上人際關係等於金錢。

九、如何展開賺錢的副業

1.副業的優點是幾乎做任何事都能賺錢，通常只要一點投資就能開始。
2.利用副業作為資本可以加速投資的成長。
3.兼職賺錢的方法有兩種：幫別人工作，但受限於時間；為自己工作，可以做更多喜歡的事情，也更能掌握金錢和時間。
4.評估實際願意投入多少時間，決定能從事的副業種類，以及能賺到多少錢。
5.最賺錢的副業要能帶來被動收入。
6.建立被動收入事業，賺到足夠或超過每月開銷，會帶來夠多彈性和潛在機會，能更快速達成財務獨立。
7.副業評估架構：
7-1.分析熱情與技能
7-2.評估各種副業的賺錢潛力
7-3.弄清楚如何定價：從事這項工作需要的技能、市場需求、競爭對手的收費、附加價值、知覺價值（品牌/信譽）、顧客支付能力
7-4.重點放在建立起生活型態事業，知道何時與如何擴大規模。

十、快速成功的投資策略五步驟

1.投資是中級的被動收入形式，可以加速達成財務自由。
2.投資策略建立在五個能直接影響的核心概念：最小化風險、最小化花費、最小化稅額、最大化報酬、最小化提領費用。
3.投資組合核心應該是股票、債券、不動產。這些是最簡易可靠的投資。
4.聘用財務顧問應避免按照AUM(資產管理總額)收費，只與計時或按件收費的顧問合作。
5.第一步：區分短期與長期投資目標。短期標的是現金、定存、債券；長期標的是股票、債券。
6.第二步：決定需要投資多少錢。
7.第三步：決定目標資產配置。應該每季度調整一次。
8.第四步：評估現在的投資費用。盡可能降低。
9.第五步：選擇正確投資標的。根據研究顯示，90%的主動投資，經過十五年後，都不如整體股市。建議投資大盤指數的ETF。
10.自動化投資還不夠，盡可能增加自動投資的比例，以及盡可能提早將副業收入與獎金投入。

十一、不動產投資

1.投資不動產是豐富投資組合與分散風險的絕佳方法，不動產升值速度較快，是比股票更好的投資。
2.投資不動產不用投入全部資金，房屋增值時，賺錢速度更快。
3.想買第一間房屋，需要存夠頭期款，且符合申請房貸資格。
4.一般建議每月償還金額，加上稅與管理費，不應該超過每月薪資40%。作者認為30%或更低才保險。
5.投資不動產的主要方式：短期買入再賣出、買入長期持有。
6.若是喜歡投資房地產，最快方法就是尋找合資夥伴。
7.尋找完美投資標的9個要領：
7-1.建立投資不動產的遵循標準
7-2.設定預算且預先取得房貸核准
7-3.尋找能立刻帶來正向現金流，能高價出租和增值潛力的不動產
7-4.找好的不動產仲介公司完成最難部份
7-5.在買氣不高時買入
7-6.尋找法拍或短賣的交易
7-7.實地勘查生活圈
7-8.尋找經驗豐富的驗屋公司
7-9.做好拒絕成交的心理準備

十二、一輩子不缺錢：如何善用投資收益

1.一旦決定退休，必須擬定正確的提領策略，確保錢永遠夠用。
2.盡可能提早規劃投資提領策略，最小化提早提領的罰款，最小化稅金。
3.盡可能用副業或被動收入支應生活。
4.最大化利用扣除額。
5.決定提早退休，要找出各種能填補時間的事物，擁有更多的興趣讓自己保持忙碌。自由無邊無際且充滿不確定。只要保持心胸開放，人生就會精彩無比。

十三、四個原則增加理財成功的機會

1.雖然已經了解如何才能提早退休，唯有拿出行動，策略才有意義。
2.立刻開始行動。本書講的是最大化財富與時間，別浪費時間。
3.保持專注，學會向浪費時間說不。
4.持之以恆。
5.分享知識，了解何時應該請求幫助。
6.認真兼職也要認真放鬆。請記得：生活比賺錢更重要。

十四、活出更燦爛的人生

1.列舉多個FIRE理財成功案例。
2.錢可以改變人生，能給予更多機會，能幫助家人、社群和關心的目標。錢會反射出真實的你，花錢的方式就是看待世界的方式。錢可以賦予自己和其他人力量，進而改變世界。
3.你不掌握錢，錢就會掌握你。做金錢的主人之前，要先做自己的主人。
4.錢不是目標，時間才是目標。需要時間做可以帶來快樂的事。
5.家人與朋友比錢更重要。假如沒有人可以一起分享，錢就沒有意義。
6.仔細思考想要什麼樣的人生，這樣的人生需要多少錢實現，誠實面對自己真實的需要。過自己的人生，而不是你的親人、鄰居、同事，或社群媒體上其他人的生活，更不是其他人期望過的人生。
7.人生就像投資，講的都是承擔計算過的風險。打安全牌很簡單，可以在群體存活，但是恐懼也阻礙成長進步。擁有越多錢，能承擔的風險越多；承擔風險時，會擁有更多機會、經驗、故事與更豐富人生。
8.別害怕重新調整，人生說的就是學習、平衡、適應、花錢與存錢、風險與報酬。
9.財務自由講的是自由做你想做的事，可以擁有更多時間，可以過著自己想要的生活。